Ubezpieczenie na życie to jeden z najczęstszych sposobów zabezpieczenia spłaty kredytu. Wraz z rozszerzeniami oferuje kompleksową ochronę na wypadek trudnych zdarzeń losowych. Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego? Jak obliczane są składki? Sprawdzamy!
Bierzesz kredyt? Nie tylko ubezpieczenie nieruchomości będzie Ci potrzebne
Zakup nieruchomości na kredyt to dla wielu milionów Polaków jedyna możliwość zamieszkania w swoich własnych czterech kątach. Ceny domów i mieszkań nie pozostawiają złudzeń – bez kredytu o własne lokum jest coraz trudniej.
Jak wiadomo, podstawowym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Zanim jednak wszystkie formalności zostaną spełnione, bank zwykle wymaga dodatkowej ochrony, co, naturalnie wiąże się z kolejnymi wydatkami.
Jednym z kosztów jest choćby ubezpieczenie pomostowe, które zabezpiecza bank na wypadek, gdy spłata kredytu przez kredytobiorcę jest niemożliwa. Kolejnym, w zasadzie koniecznym, wydatkiem jest ubezpieczenie nieruchomości od ognia oraz innych zdarzeń losowych.
Długoletnie zobowiązanie dobrze jest również zabezpieczyć na wypadek trudności w życiu, tj. choroba czy utrata pracy. Czy nas jednak na to stać? Ile kosztuje polisa na życie przy kredycie? I czy najtańsze ubezpieczenie zapewni nam odpowiednią ochronę?
Nie tylko cena ma znaczenie
Koszty kredytu rosną z miesiąca na miesiąc. Nic dziwnego, że kredytobiorcy starają się szukać oszczędności. Czy rezygnacja z polisy na życie do kredytu hipotecznego to dobry pomysł? Niekoniecznie.
Hipoteka to zobowiązanie na przynajmniej kilkanaście, jeśli nie kilkadziesiąt, lat. Nie wiemy, co przyniesie przyszłość i choć chciałoby się wierzyć, że trudności w życiu nas ominą, to nie mamy pewności, czy za dziesięć lat nie ulegniemy wypadkowi lub nie będziemy zmagać się z chorobą, która uniemożliwi nam pracę. Pozorna oszczędność może więc mieć trudne do udźwignięcia konsekwencje.
Kredyt hipoteczny zdecydowanie warto ubezpieczać. Dobrze jest jednak robić to z głową. Kupując ubezpieczenie, często zapominamy, że polisa chroni nas tylko w takim stopniu, w jakim regulują to Ogólne Warunki Ubezpieczenia i umowa. A ubezpieczenie ubezpieczeniu nierówne. Wybierając konkretny produkt, nie powinniśmy kierować się wyłącznie ceną.
Naturalnie, za polisę nie warto przepłacać, nie warto również się nadubezpieczać. Ubezpieczenie na życie najlepiej wybierać na podstawie analizy zakresu produktów, szczególną uwagę poświęcając na wyłączenia odpowiedzialności.
Jeżeli zależy nam na ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy i utraty pracy, to wybierzmy takie, które w tym zakresie najpełniej będzie nas chronić, rezygnując z ochrony, np. na wypadek ciężkiego zachorowania, które jest nam, powiedzmy, niepotrzebne. Nie ma sensu płacić składki za ubezpieczenie, które nie zapewnia potrzebnej nam ochrony.
“Zakup ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym w banku niekoniecznie będzie korzystny. Jeżeli naprawdę zależy nam na maksymalnie korzystnych warunkach i ograniczeniu kosztów ubezpieczenia, najlepiej skontaktować się z doradcą ubezpieczeniowym, który będzie w stanie porównać z nami różne produkty, oszacuje koszty i wyjaśni nam niezrozumiałe kwestie”
Radzi ekspert Dobrej Polisy na Życie.
Jakie korzyści daje ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie spłaty kredytu zapewnia przede wszystkim poczucie bezpieczeństwa; w podstawowym zakresie gwarantuje wypłatę świadczenia na wypadek śmierci kredytobiorcy. To szczególnie ważne, w momencie, gdy tylko jeden z małżonków pracuje lub jego pensja jest głównym źródłem finansowego zabezpieczenia rodziny.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego a śmierć kredytobiorcy
Jeżeli zakupimy taką polisę, to w przypadku śmierci kredytobiorcy, ubezpieczyciel wypłaci nam świadczenie w wysokości salda zadłużenia lub SU określonej w warunkach umowy ubezpieczenia. Towarzystwo ubezpieczeniowe niejako przejmuje na siebie obowiązek spłaty zobowiązania. Rodzina może odetchnąć z ulgą.
Ubezpieczenie na wypadek śmierci to koszt około 100 zł miesięcznie. Naturalnie, wysokość składki ubezpieczeniowej może być w niektórych przypadkach niższa i wynieść 50 zł, częściej jednak mówimy o wyższych kwotach.
Wynika to z czynników, jakie w wycenie biorą pod uwagę towarzystwa ubezpieczeniowe oraz z tego, że klienci często decydują się o rozszerzenie ochrony, np. na wypadek utraty pracy. Do tego, w jaki sposób ubezpieczyciele obliczają wysokość składki, jeszcze wrócimy.
Możesz ubezpieczyć się na wypadek poważnego zachorowania
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego nie musi chronić rodziny wyłącznie na wypadek śmierci kredytobiorcy. Towarzystwa ubezpieczeniowe wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów. Osoby, które mają powody, by obawiać się utraty pracy, mogą wykupić stosowny dodatek do polisy na życie.
Podobnie, jeżeli nie zapewnimy sobie odpowiedniej poduszki finansowej na trudniejszy czas w życiu, to pomocne może być również zabezpieczenie na wypadek choroby.
Koszty leczenia w Polsce dramatycznie rosną, coraz trudniej dostać się do specjalisty w ramach NFZ, a wszyscy wiemy, jak ważna jest szybka reakcja w przypadku zachorowania na raka, czy podejrzenia zawału. Polisa uwzględniająca poważne zachorowanie może odciążyć nas w trudnym czasie; choroba nie uniemożliwi nam wówczas spłaty zobowiązania.
Ważne! Kwota sumy ubezpieczenia w przypadku zdarzeń takich jak poważne zachorowanie, niezdolność do pracy, czy pobyt w szpitalu jest ustalana niezależnie od SU na wypadek śmierci.
O tym, kiedy jeszcze rzeczywiście warto rozważyć zakup ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym, pisaliśmy więcej w artykule: Czy ubezpieczenie na życie do kredytu się opłaca? Jeżeli chciałbyś dowiedzieć się więcej, kliknij link: https://www.ubezpieczeniedokredytu.pl/poradniki/czy-ubezpieczenie-na-zycie-do-kredytu-sie-oplaca/
Od czego zależy cena ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym?
Ceny ubezpieczeń na życie zwykle owiane są tajemnicą. Wynika to w dużej mierze ze specyfiki tych produktów. Wysokość składki zależy od salda zadłużenia, które wpływa na wysokość sumy ubezpieczenia oraz od innych czynników, tj.:
- wiek ubezpieczonego,
- okres, na jaki zamierzamy podpisać umowę ubezpieczenia,
- ocena ryzyka.
Nie inaczej jest w przypadku ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego – wszystkie te czynniki mają wpływ na ostateczny koszt polisy. Zasadnicza różnica polega na sposobie wyliczania wysokości składki. W przypadku ubezpieczeń typowo pod kredyt często spotykamy się z praktyką, w której składka ubezpieczeniowa stanowi określony procent zadłużenia.
Tak jest na przykład w banku ING. W zależności od wybranego produktu ubezpieczeniowego instytucja finansowa oblicza wysokość składki w oparciu o określony procent (od 0,04% do 0,14%) salda zadłużenia.
| Bank / Towarzystwo ubezpieczeniowe | Sposób obliczania składki / wysokość składki |
|---|---|
| ING Bank Śląski | 0,04% – 0,14% salda zadłużenia |
| Pekao | roczna stopa składki x kwota kredytu x udział procentowy |
| Metlife | minimalna składka roczna: 570 zł |
| Warta | minimalna składka roczna: 300 zł |
Biorąc kredyt hipoteczny na wysokie sumy, musimy się więc liczyć z wyższymi kosztami ubezpieczenia jego spłaty.
Czy muszę zgadzać się na ofertę ubezpieczenia w banku?
Wybierając ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym, pamiętajmy, że nie musimy przyjmować oferty banku. Na rynku jest co najmniej kilkanaście produktów o różnym rodzaju ochrony, zarówno tańszych, jak i droższych – nie warto decydować się na pierwszą z brzegu.
Często banki oferują ubezpieczenie o sztywnym zakresie, z dużą liczbą wyłączeń odpowiedzialności. Przed zawarciem umowy, koniecznie zapoznaj się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia – może się okazać, że choć przedstawiona oferta obniża koszty kredytu, to nie zapewnia odpowiedniej ochrony.
Ofertę polisy na życie w banku otrzymamy już na etapie podpisywania umowy kredytowej, a zatem warto zapoznać się z innymi możliwościami już wcześniej. Gdybyśmy jednak pod wpływem impulsu zakupili ubezpieczenie razem z zaciąganiem pożyczki, a po krótkim czasie stwierdzili, że nie spełnia ona naszych oczekiwań, to nic straconego. Zwykle po wykupieniu ubezpieczenia mamy około miesiąc czasu na ewentualne odstąpienie od umowy. Należy wówczas udać się do banku i przedłożyć wskazane w OWU dokumenty.
Kredyt hipoteczny ubezpieczysz również w towarzystwie ubezpieczeniowym
Jeżeli ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym w banku nie spełni Twoich oczekiwań, możesz zakupić stosowną polisę w towarzystwie ubezpieczeniowym. Wówczas wystarczy, że przedłożysz dokument przystąpienia do ubezpieczenia w instytucji finansowej, w której brałeś kredyt.
Są sytuacje, gdy bank wymusza zakup ubezpieczenia kredytu, np. jako zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. I faktycznie, niewystarczający wkład może być przyczyną odmowy udzielenia kredytu. Bank nigdy jednak nie może zmusić kredytobiorcy do zakupu ubezpieczenia na życie do kredytu hipotecznego w jego placówce.
Ile kosztuje ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego?
Jak już wspomnieliśmy, koszt ubezpieczenia kredytu to kwestia bardzo indywidualna i w dużej mierze zależy od kwoty udzielonego kredytu.
| Towarzystwo ubezpieczeniowe | Wysokość składki miesięcznej | Wiek ubezpieczonego | Suma ubezpieczenia | Czas trwania umowy ubezpieczenia |
|---|---|---|---|---|
| Nationale NederlandenOchrona+ | 73,78 zł | 35 lat | 300 000 zł | 10 lat |
| Nationale NederlandenOchrona ze zwrotem | 384,06 zł (zwrot 75% po 20 latach) | 35 lat | 300 000 zł | 20 lat |
| LeadenhallLIFE | 47 zł | 35 lat | 225 00 zł | 22 lata |
| Metlife | 113,33 zł | 35 lat | 250 000 zł | 25 lat |
| Uniqa | 151,04 zł | 35 lat | 250 000 zł | 25 lat |
Przykładowe kalkulacje prezentują koszty ubezpieczenia kredytu hipotecznego dla trzydziestopięcioletniego kredytobiorcy, który nie ma problemów zdrowotnych, nie uprawia sportów wysokiego ryzyka, ani nie pracuje w niebezpiecznych warunkach. To ważne, ponieważ musimy mieć świadomość, że wraz ze wzrostem ryzyka, rośnie również wysokość składki.
Na niższe składki mogą liczyć osoby młodsze, niechorujące przewlekle, niepalące papierosów i nieuprawiające sportów wysokiego ryzyka. Nie znaczy to jednak, że jeżeli nie wpisujemy się w tę charakterystykę, to nie mamy szansy na dobrą polisę na życie do kredytu hipotecznego. Może ona nas jednak nieco więcej kosztować. Ocena ryzyka leży w gestii towarzystwa ubezpieczeniowego.
Ochrona Jutra w Nationale Nederlanden – czy to ubezpieczenie do kredytu się opłaca?
Ciekawą alternatywą dla ubezpieczenia kredytu w banku jest ubezpieczenie oferowane przez Nationale Nederlanden. Produkt Ochrona Jutra oferuje kompleksowy system rabatowy, m.in. za częstotliwość opłacania składek, metodę płatności, a także wybrane pakiety.
Czy ubezpieczenie kredytu w Nationale Nederlanden to oferta z możliwością indywidualnie dopasowanej ochrony? Jak najbardziej. Na etapie rozmowy z agentem ubezpieczeniowym mamy możliwość dobrania interesującego nas zakresu polisy. Możemy ubezpieczyć nawet do 10 członków naszej rodziny do 71 roku życia.
Umowę możemy podpisać minimum na pięć lat, na czas spłaty zobowiązania kredytowego lub na dłuższy okres czasu. Zakres może obejmować nie tylko zgon kredytobiorcy, ale również uszkodzenie ciała, zachorowanie na nowotwór, hospitalizację, czy niezdolność do pracy.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu w Nationale Nederlanden? Składki za podstawową ochronę zaczynają się już od 39 zł. Wiadomo, im wyższa kwota kredytu do zabezpieczenia, tym większe koszty będziemy zmuszeni ponieść. Możemy założyć, że przyzwoitą ochronę można uzyskać za ok. 120 zł
Ostateczna kwota będzie zależała również od oceny ryzyka w naszym indywidualnym przypadku, dlatego przed ostatecznym wyborem ubezpieczenia na życie do umowy kredytu, warto przeanalizować różne warianty.
A może ubezpieczenie ze zwrotem?
Widzimy, że najdrożej wychodzi ubezpieczenie z częściowym zwrotem składki. I faktycznie, tego rodzaju polisy wymagają od nas sięgnięcia głębiej do portfela. Sporą kwotę możemy natomiast odzyskać po spłacie zadłużenia.
Oprócz Nationale Nederlanden tego rodzaju rozwiązanie oferuje również Aegon. Zaletą tego rozwiązania jest możliwość odzyskania nawet 100% wpłaconych składek w przypadku polisy Bezpieczna Spłata.
To, ile kosztuje ubezpieczenie kredytu, dowiemy się od doradcy
Ważne! Mocno podkreślamy, że zaprezentowane w tabeli ceny ubezpieczenia kredytu hipotecznego są orientacyjne. Pokazują pewną zależność między wysokością sumy ubezpieczenia (kwoty kredytu), czasem trwania umowy, a wysokością składki.
Nie są to jednak jedyne czynniki wpływające na koszty polisy. Co istotne, cena uwzględnia jedynie wypłatę świadczenia w sytuacji śmierci ubezpieczonego, pomijając ewentualne rozszerzenia do polisy.
Aby poznać rzeczywisty koszt ubezpieczenia, najlepiej skontaktować się z doradcą ubezpieczeniowym, który przedstawi oferty odpowiadające naszej sytuacji życiowej. Nie warto kierować się przekonaniem, że każde ubezpieczenie będzie lepsze niż żadne – taka praktyka może nas kosztować sporo… zdrowia i pieniędzy.
Czy warto ubezpieczyć kredyt gotówkowy?
Ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest częstą praktyką. Wynika to z faktu, że tego rodzaju pożyczki udzielane są na zdecydowanie krótszy czas.
Mimo wszystko ten rodzaj ochrony ma w swojej ofercie wiele instytucji finansowych, m.in. ING Bank Śląski, Pekao, mBank, BNP Paribas czy Getin Bank.
Produkty ubezpieczeniowe nie różnią się zwykle od tych, które proponowane są kredytobiorcom kredytów hipotecznych. Kredyt gotówkowy można ubezpieczyć na wypadek śmierci, uszczerbku na zdrowiu, hospitalizacji czy utraty pracy.
Ważne! Zakup ubezpieczenia na życie do kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowy. Banki często jednak proponują swoim klientom obniżenie marży lub kosztów kredytu w związku z podpisaniem umowy polisowej.
Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?
Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia na życie przy kredycie hipotecznym, składka dla ubezpieczenia kredytu gotówkowego zależy od wysokości sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony, długości trwania umowy, a także – co ciekawe – od naszej zdolności kredytowej.
Ubezpieczenie na życie do kredytu gotówkowego to zwykle koszt około kilkudziesięciu złotych miesięcznie. Jeżeli już zdecydujesz się na jego zakup, przed podpisaniem umowy koniecznie przeanalizuj wyłącznie odpowiedzialności. Ich kompletną listę znajdziesz w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia.
